「マイホームはいつか欲しいけれど、何歳で買うのがいいのだろう」「周りの友人が家を買い始めて、焦りを感じている」——家を買うタイミングは、多くの方が悩むポイントです。
この記事では、初めて家を買う人に多い年代と、年代別のメリット・注意点、そして結婚・出産・子どもの入学といったライフイベント別の購入タイミングを解説します。住宅ローンの完済年齢から逆算する考え方もご紹介します。
初めて家を買う人に多いのは30代
国土交通省の「住宅市場動向調査」（令和5年度）では、初めて住宅を取得した世帯（一次取得者）の世帯主の年齢は、注文住宅・分譲住宅・中古住宅のいずれも30代が最も多いという結果でした。
30代は、結婚や子どもの誕生などで住まいを見直すきっかけが多く、収入もある程度安定してくる時期です。一方で、「30代で買わなければいけない」わけではありません。大切なのは、ご自身の家族構成や収入、将来の計画に合ったタイミングを選ぶことです。
年代別のメリットと注意点
| 年代 | メリット | 注意点 |
|---|---|---|
| 20代 | 長い返済期間を取りやすい／早く完済できる | 収入や家族構成が変わりやすく、住まいの条件が後から合わなくなることがある |
| 30代 | 家族構成が見えてきて、必要な広さや立地を決めやすい | 教育費の増加と住宅ローンの返済が重なる時期の計画が必要 |
| 40代 | 収入が安定し、自己資金を用意しやすい | 返済期間が短くなりやすく、毎月の返済額が上がる |
| 50代以降 | 老後の暮らしに合わせた住まいを選べる | 長期の住宅ローンが組みにくい／退職後の返済計画が必要 |
住宅ローンの完済年齢から逆算する
購入年齢を考えるうえで重要なのが、住宅ローンを何歳で完済するかです。多くの金融機関では、完済時の年齢に上限（80歳未満など）を設けていますが、実際には退職までに完済するか、退職時の残高をどう返すかを考えておく必要があります。
【試算条件】借入額3,500万円／金利年1.5%（全期間一定と仮定）／元利均等返済／ボーナス返済なし
| 返済期間 | 65歳で完済する場合の借入年齢 | 毎月の返済額 | 総返済額 |
|---|---|---|---|
| 35年 | 30歳 | 約10.7万円 | 約4,501万円 |
| 30年 | 35歳 | 約12.1万円 | 約4,349万円 |
| 25年 | 40歳 | 約14.0万円 | 約4,199万円 |
※金利年1.5%は比較のための仮定の数値です。実際の金利は金融機関・商品によって異なり、変動金利の場合は返済中に変わることがあります。
同じ借入額でも、購入が5年遅れるごとに、65歳で完済するための毎月の返済額は1万円以上増えます。一方で、総返済額は返済期間が短いほど少なくなります。「早く買うほど得」とは一概に言えないため、毎月無理なく払える額と、完済したい年齢の両方から考えることが大切です。
ライフイベント別の購入タイミング
結婚したとき
夫婦で住まいを考え始めるきっかけになります。ただし、子どもを持つかどうか、何人を考えているかによって必要な広さが変わるため、家族計画が見えてからでも遅くない場合があります。
子どもが生まれたとき
部屋数や広さ、周辺の公園・病院などの環境を重視するようになり、購入を決める方が多いタイミングです。子育て世帯は、住宅ローン控除の借入限度額の上乗せなどの支援を受けられる場合があります。
子どもの小学校入学前
入学後に引っ越すと転校が必要になるため、小学校入学前に学区を決めて購入する方が多くいます。入学の時期から逆算して、半年〜1年前には物件探しを始めると安心です。
転勤・転職が落ち着いたとき
勤務地が変わる可能性が高い間は、購入を急がないほうがよい場合もあります。一方で、転勤になった場合でも、売却や賃貸に出しやすい物件を選んでおけば、リスクを抑えられます。
子どもが独立したとき
夫婦二人の暮らしに合わせて、広さよりも利便性やバリアフリーを重視した住まいに住み替える方もいます。今の住まいの売却と組み合わせて計画を立てます。
購入を急がなくてもよいケース
- 転勤や転職の可能性が高い
- 収入が不安定、または大きく変わる予定がある
- 頭金や諸費用、購入後の生活費の余裕がほとんどない
- 住みたいエリアや家族構成がまだ決まっていない
当社の見解としては、「年齢」よりも「家族の暮らし方が見えているか」と「返済に無理がないか」の2点で判断するのがよいと考えています。
よくある質問
Q. 40代からでもマイホームは買えますか？
A. 買えます。返済期間が短くなる分、自己資金を多めに用意したり、借入額を抑えたりすることで、無理のない返済計画を立てることが大切です。
Q. 賃貸と購入、どちらが得ですか？
A. 住む期間、住宅ローンの金利、物件の将来の価値などによって変わるため、一概には言えません。長く同じ地域に住む予定があるかどうかが、判断の大きなポイントになります。
Q. 頭金はいくら用意すればよいですか？
A. 頭金ゼロで借りられる住宅ローンもありますが、物件価格の1〜2割程度を用意すると、借入額と毎月の返済額を抑えられます。あわせて、物件価格の数％〜1割程度の諸費用も必要です。
まとめ
- 初めて家を買う人の年代は30代が最も多いが、正解の年齢はない
- 年代ごとにメリット・注意点があり、特に返済期間と毎月の返済額のバランスが重要
- 住宅ローンの完済年齢から逆算して、無理のない借入額と返済期間を考える
- 子どもの小学校入学前など、ライフイベントに合わせて計画を立てる
- 「年齢」よりも「暮らし方が見えているか」「返済に無理がないか」で判断する
2026年の金利や制度から見た買い時は2026年はマイホームの買い時か、1年のうちいつ動くとよいかは家を買う時期は何月がいいかで解説しています。
参考情報・出典
※本記事の試算は、考え方を説明するためのものです。実際の借入条件は金融機関にご確認ください。
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